存到4000萬日圓也只夠28年 日本FP的資產壽命課

「存到4000萬日圓就安心」——東洋經濟引用FP的試算戳破這個數字迷信：以夫婦老後的實際支出推算，4000萬約28年見底，若65歲退休、活到93歲剛好歸零，而日本女性平均壽命已超過87歲、百歲人口逐年創高，「剛好夠」其實是「大概率不夠」。

這個試算的真正殺傷力在通膨假設：過去30年日本物價不動，存款的購買力不會蒸發；現在企業物價漲幅6%級、消費者物價3%級的環境下，現金的實質價值每20年砍半，「資產壽命」的計算公式整個改寫。日本社會正在被迫從「儲蓄文化」轉向「運用文化」，新NISA的爆發就是這個轉型的制度載體。

台灣讀者直接適用：台灣的通膨與長壽結構與日本高度相似，勞保加勞退的替代率缺口同樣存在。實操上記三件事：第一，退休金規劃的敵人是「實質報酬」不是名目數字，4000萬的試算放在台灣等於問「2000萬台幣夠不夠」——答案同樣是看你讓不讓錢工作。第二，50歲開始運用並不晚，但商品選擇該以「可長抱的低成本指數型」為主，高配當題材股不是退休組合的核心。第三，最大的風險不是市場下跌，是「太保守活太久」。